年问世

时隔13年后，年迎来首次修订：

3月31日第一次征集意见

6月1日第二次征集意见

10月23日终审方案评审通过

11月5日正式发布

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称《新定义》）正式登上舞台，把07年的老阿姨拍在了沙滩上。

……

改革是为了进步，但对个体有利有弊。

重疾定义的修改，是为了让保险合同中约定的疾病赔付条件，更符合当前医学技术的实际应用，让理赔更规范合理。

保险合同的规范化与合理化是进步了，于我们而言，保障是进步了还是退步了？

进步

1.重疾范围由25种扩展为28种，增加3种：

严重慢性呼吸衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

2.规范轻症定义及范围，必含3种高发轻症：

恶性肿瘤——轻度

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

上述重疾和轻症必含的病种，之前给大家推荐的产品中都有包含，不过之前是保司自主添加的，现在是正规军了。

3.杜绝在病种数量上耍滑头

同一个产品里不能有保障范围高度重叠的疾病。

4.理赔条件更合理、规范

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术——“开胸”修改为“切开心包”/“切开心脏”

重大器官移植术——增加了“小肠移植”

主动脉手术——包含胸腔镜和腹腔镜

急性心肌梗塞——增加了临床数据，更规范

退步

1.甲状腺癌分级赔付

甲状腺癌TNM分期为Ⅰ期（占95%发生率）——按轻症赔付，最多赔30%保额

甲状腺癌TNM分期在Ⅰ期以上（占5%发生率）——按重疾赔付

2.原位癌剔出轻症范围，不强制赔付

“原位癌”和“交界性肿瘤”被剔出“轻度恶性肿瘤”保障范围。但也不是强制不赔，是否赔付，各保司可自主设计。

3.新增的3种轻症最多只赔30%保额

《新定义》中统一规定的3种轻症，赔付比例最高限制是30%.

解读

法无禁止即可为。

除《新定义》中明确规定的疾病定义及理赔条件外，其余保障怎么设计，就看保司的诚意了。

比如，《新定义》中规定的3种轻症最多只赔30%保额，但是，保险公司自己添加的轻症是不受30%保额限制的。

但甲状腺癌的降级赔付是个真实的利空。无论是男性还是女性，甲状腺癌在最高发恶性肿瘤排名中都是高居榜首的。降级赔付无疑使得保障大打折扣，到手的保险金严重缩水。

初衷

投研帮自今年7月份开始做保险系列科普推文，做保险科普的初衷，是源于对保险的真正理解。

保险，过去对它的看法是：晦涩难懂。销售员一顿忽悠，最后花了钱，但不知道买了什么，也不知道有没有用、什么时候用、怎么用。

只观其表，保险确实是像骗人的。

后来受一些理赔案例的影响，开始研究保障规划，再后来投保过程中遇到一些困难，才知道，原来保险也很傲娇，不是想买就能买的。

细察其里，保险其实是来助人的。

……

近几年程序猿猝死案例频发，可吓坏了我日夜撸代码的小伙伴，和同事们研究各种保险产品，只为拿着保单踏踏实实的熬夜。

去年他们组团投保了50万保额的达尔文2号重疾险，不成想今年就有人出险了：8月份公司体检时，一位同事查出疑似甲状腺癌，医院复查，甲状腺B超和造影检查结果诊断为：甲状腺微小癌，I级。

按照医生建议，手术治疗。同时开始通过保险平台的理赔专员申请理赔。

有理赔专员的协助，材料准备比较轻松顺畅，自己可以把主要精力放在调养身体上。

这位朋友十一之前已经拿到了保险金75万元（60岁前重疾赔付%），目前身体恢复得还不错。

在此也提醒大家，保险虽可以助你于病起之后，但请你爱惜身体于病起之前，健康饮食、规律作息。

时机

就这位朋友的理赔案例来看，甲状腺癌在老款重疾险中是按重疾赔付，至少%保额，一些优秀的产品还有额外赔付，像达尔文3号，60岁前能赔%保额。

但按照《新定义》，「TNM分期为Ⅰ期」的甲状腺癌划为轻症，并且，按照新定义最多赔付30%，直接缩水了70%~%的保额。买50万保额，会少赔35~75万。

从现在的医学实践来看，甲状腺癌治愈率高，治疗费用仅需数万元，按照常规投保50万保额、赔付50万元计算，似乎是有点过度赔付了。

但我们购买重疾险的目的不仅仅是覆盖治疗费用，还需要弥补因重疾导致的收入损失及家庭经济责任的缺失。

甲状腺癌虽治愈率高、费用低，但后续要长期服药，需要持续的支出。而且无法再投保重疾险，只能裸奔。还可能因身体限制错失好的工作机会，这都是潜在的损失。

如果重疾险赔付的理赔金较多，还可以对冲下收入损失。但在《新定义》的重疾险下，赔付金缩水严重，这就很困难了。

……

《新定义》发布后，老产品投保期截止到年1月31日，虽说旧产品距离全部截止销售还有3个月，但谁也不确定保险公司在这3个月中，会不会提前停止销售。

像达尔文3号性价比这么高的重疾险，很大概率会提前下架，卖不了3个月的。高性价比的产品往往太抢手，保险公司突然不卖的情况，今年见的太多了。

这大概是我们当下配置超高性价比重疾险最后的期限了。特别是家族有癌症病史的，更要抓紧啦。

产品

▲现在最推荐的重疾险，还是达尔文3号：

种重疾，60岁之前得重疾额外赔付80%；

25种中症，赔付60%，赔2次；

50种轻症，赔付45%，赔3次；

自带高发中轻症疾病二次赔。

但它有点傲娇：

一是限制投保区域（只要户籍地、常住地、工作地任一在投保区域内，就可以）；

二是最近动作特别多，一步步收紧核保规则，对于有甲状腺结节、乳腺结节的朋友不太友好。

如果你是标准体，又在投保地区范围内，不用犹豫，买它就对了。

达尔文3号点击这里预约投研帮专属顾问

▲如果不在投保地区或者身体有小部分异常，可以买守卫者3号：

多次赔付赛道上的佼佼者。

重疾不分组赔付2次，首次%保额（前15年得重疾额外多赔50%），第二次重疾赔付%，此外还有恶性肿瘤津贴。

买达尔文3号被除外承保，选它还有机会争取正常承保，多好。

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提醒

1.买保险，基本都要审核健康状况，如实告知就行，不用事先去体检。但是建议大家直接找投研帮的专属顾问咨询，因为保险太专业了，大多数人都拿不准，容易留下理赔隐患，最好让专业人士给你全面把关。

2.如果你想直接给全家做一个保障，也可以预约顾问，他们会根据你的家庭情况量身定制一套合适的方案，一次性搞定更省事。

3.这些产品支持线上购买，而且全国通赔。根据这几年的情况，高性价比的产品，特别是重疾险，随时可能下线，大家有看上的早点下手。早买也是早保障，毕竟谁也不知道风险啥时候来。

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