重疾市场

重疾市场回顾：一半是海水，一半是火焰，看谁走得快，更比谁走的远。

重疾产品演变：

作始也简，将比也锯。从以产品为中心，走向以客户为中心。

中英重疾产品体系：

没有完美的产品，只有最适合的产品

从重疾定义修订看健康险销售机遇

重疾定义修订：

年4月1日中保协发布了市场期待已久的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》预计年有望正式出台，根据《意见稿》重疾定义变化，届时代理人根据销售惯例促销现有主力产品，极有可能会带来健康险的阶段性爆发。

根据中保协发布的内容，新版的重疾险疾病定义，主要有2方面的变化一、重大疾病变化新增了3种统一规范的重疾分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，由原来25种变为28种。二、轻症疾病变化新增了3种统一规范轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

重点一：甲状腺的那些事

要把甲状腺癌踢出重疾已经传了很多年了，这次终于实现了，但是考虑影响，本次的修改方式为：

此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付，轻度甲状腺癌降为轻症。

新定义的描述：

TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿。

重疾定义：

修订重疾定义修订影响的大小要看对高发重疾的影响程度，

重疾的前三大高发病种为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。

这次修订把轻度甲状腺癌列为轻症，从保险的补偿原则角度来讲，恰恰非常科学合理。

但是对客户来讲昵?

重点二：原位癌被"开除了"

原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭."性，未侵犯基底层，上皮内癌变及不典严正逻五三厂丁型性增生等以及交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等不属于轻症

重点三：优化手术类重疾的定义

重大器官移植术：增加了小肠移植(前瞻性优化)

冠状动脉搭桥术：开胸——切开心包(更符合医学实务)

心脏瓣膜手术：开胸——切开心包(更符合医学实务)

主动脉手术：理赔范围扩大更符合医学实务)

重点四：改名字，加病种

(原)恶性肿瘤——(现)严重恶性肿瘤

(原)急性心肌梗塞——(现)较重急性心肌梗死

(原)脑中风后遗症——(现)严重脑中风后遗症

新增三种(25种一28种)

◆严重慢性呼吸功能衰竭

◆严重克罗恩病

◆严重溃疡性结肠炎

重点五：整治"凑数”行为

◆不得含有保障范围高度重叠的疾病如果新增疾病发病率极低，需要在疾病名称中增加标注向消费者予以提示

◆《规范》外保险公司自行添加的病种需要进行提示

重点六：轻症有了规范

◆、、三种必选轻症——只要有轻症必须要有这三种病，有这三种病，疾病的名字和定义必须一致。

◆本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于保额的30%

汇总变化要点：

几个问题

◆会不会更便宜?

很难说，降价的空间来自于不严重的甲状腺癌划入轻症，但与此同时各项定义的优化也会增加理赔的概率，所以很难确定未来产品会更便宜。

◆现在买还是未来买?

综合来看，癌症理赔的范围变小，心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到了优化，算是有得有失，但是轻症的赔付比例受到限制从大概率事件来看，对恶性肿瘤的影响更大，总之，现在买不会吃亏。

◆新规什么时候实施，还会不会发生变动?

网传在年某月开始。

◆已经买过的产品受不受影响?

已经买过的产品不受影响。

提示：已经投保的保单，不受新版的疾病定义影响。

总结

这是一次行业性调整，对未来的影响深远，对当下健康险产品的销售却是一次机遇

未来：重疾险保障范围和保障责任趋于统一规范难于突破

·病种——28种+3种，未来新增需要获得疾病办公室的认可

·轻症——限制30%赔付比例·恶性肿瘤中占比最高的轻度甲状腺癌，降级为轻症

·原位癌、交界性肿瘤不再属于轻症

未来重疾保险产品将更加同质化

增值服务将会越来越凸显差距

透过疫情看趋势

在年的非典期间保险代理人的活动受到限制，甚至代理人资格考试都按下了暂停键。

而在保费收入增速上，年3～4月，行业健康险增速从1～2月的超1倍增长突然降至3月份的36.73%，但在经历了3～4月的低谷之后，5月份突然飙到顶峰，单月保费收入同比增长了3.09倍，这种倍数级别的增长一直持续到8月份，6.7.8月分别同比增长了2.65倍、1.58倍和1.31倍。可以看到，非典明显刺激了老百姓的焦虑情绪，人们对"风险"的认识进一步加深，进而对保险意识显著提升，并可能快速转换成保费，尤其是健康险保费。

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产品亮点

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中英客户在日本遭遇意外

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