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由于疾病导致的收入损失的问题：

Dr.MariusBarnard是名心脏外科医生，他有一个病人，一位34岁的女士。这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。她来到诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，检查后在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，切除了癌细胞肿块。

然而在接下来两年，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。她再一次来到诊所，医生问到：您为什么来我的诊所?您应该和您的孩子们待在一起。她说：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力的赚钱……她生前购买的人寿保险获得了赔偿。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活可能没有问题。但是，这位女病人自己呢?却永久的失去了生命。

她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，最终失去她。从这个故事我们还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。没有办法恢复工作，也就没有了收入，而消费却在增加，因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。

这件事深深地触动了Dr.MariusBarnard，作为医生他可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可他却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题，因此，他当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

重疾险自诞生之初，就是为了解决收入损失的问题，这是它的初心，也是它的本质。借用Dr.MariusBarnard的一句话：我们买保险，不只因为我们会死去，更重要的是为了好好的活着。

时代在发展，医学临床诊断标准和医疗技术在进步，高发疾病也在不断升级换代。在近现行规范中的部分内容已经不能满足行业的发展及消费者的需求。

近日中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(以下简称《规范修订版》)，对之前的重疾定义进行了重新修订。

我对以下两点说说自己的看法：

1、在原有的25种重大疾病的基础上新增3种高发重疾，扩展到28种。

新增的3种高发重疾分别是：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

我发现这3种疾病都有以下2个的特征：

他们都是慢性疾病

慢性呼吸功能衰竭，随患者年龄增长及病情发展，患者呼吸功能逐渐下降，至疾病晚期，患者正常肺组织遭到大量破坏，超过机体的代偿调节功能，此时就可出现严重缺氧、二氧化碳不能及时排出体外，从而出现呼吸功能衰竭。

克罗恩病有较高的复发率(总复发率在50%以上)。手术治疗者，术后每年复发率8%～10%。克罗恩病的患者病变，可呈进行性发展或反复急性发作。可能需多次手术。

溃疡性结肠炎也是炎症性肠病(IBD)的一种，另一种就是我们上期说的是克罗恩病，诊断中很容易讲这两种病混淆，具体区别在上期已有讲解。和克罗恩病一样，它也是一种慢性疾病。

年轻人高发

克罗恩病多发于年轻人，高发年龄段在15～35岁之间。

溃疡性结肠炎见于任何年龄，但20～30岁最多见。

严重慢性呼吸功能衰竭中国内地40岁以上人群慢性阻塞性肺病的患病率为8.2%，目前约有超过万例慢阻肺患者。

可见，这3种疾病治疗时间长，后续康复费用高昂，如果年轻人一旦患病，可能导致的就是Dr.MariusBarnard所讲的他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。

当今社会，肠道疾病是日渐高发，这与我们当今生活习惯息息相关的“现代病”，熬夜、吸烟、过劳、饮食不定时不健康、缺乏运动等，而本次席卷全球的新冠肺炎疫情让大家深刻认识了呼吸功能衰竭。这3种疾病纳入“新规范”统一定义的重疾病种，有着非同小可的划时代意义。也契合了重疾险设计的初心：为了解决收入损失的问题。

2、将"轻度甲状腺癌"从重疾列表中剔除，把它归入了"轻度恶性肿瘤"中，按轻症比例赔付。

甲状腺癌几乎是所有癌症中最容易治疗且花费较低的一种癌症。它通常以手术切除治疗为主，治疗方法简单且愈后良好，五年存活率近90%，术后复发概率极低，几乎没有致死率。

但甲状腺同时又是一种高发癌症，在年上半年统计的理赔数据中，高发重疾前五名中，恶性肿瘤首当其冲，而甲状腺癌则在恶性肿瘤的赔付比例中高居榜首，成为最高发的癌症类型之一。

轻度甲状腺癌的治疗费用大概在-人民币之间。

而一份重疾险的保额，通常在30万、50万或万不等。

也就是说，只是用了3万元的治疗费用，却获得了50万的理赔，使保险理赔变成了"盈利"，这就违反了保险的损失补偿原则。

然而保险存在的目的在于补偿风险损失，而非获得盈利。因而把甲状腺癌从重疾列表中剥离出来，变成一种轻度恶性肿瘤，按轻度重疾比倒赔付，是符合保险的损失补偿原则的。

短短几十年，重疾险已经发展成为一个很大的课题，这其中涉及的医学、法学、金融学等都值得每一个保险人学习研究，从而更好的服务客户。而对于消费者而言，在家庭保障配置中，重疾险显得尤其重要。

END

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